Obserwując rynek finansowy w Polsce w 2026 roku z perspektywy eksperta ds. oddłużania, widzimy wyraźną zmianę. Konsekwencje zawirowań inflacyjnych z poprzednich lat oraz wysokie koszty życia sprawiły, że bankructwo przestało być tematem tabu, a stało się standardowym narzędziem prawnym do odzyskiwania płynności finansowej.

Do biur takich jak Finteo trafiają dziś nie tylko osoby trwale bezrobotne, ale przede wszystkim aktywni zawodowo obywatele, a także byli przedsiębiorcy, których przerosła spirala zobowiązań. Prawo upadłościowe jest dziś bardziej dostępne, jednak sama procedura, w pełni zdigitalizowana, stała się bezlitosna dla błędów formalnych. Jak zatem skutecznie ogłosić upadłość konsumencką w obecnych realiach?

Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) – cyfrowa rzeczywistość sądowa

W 2026 roku zapominamy o stosach papierowych dokumentów niesionych do biura podawczego sądu. Cały proces upadłościowy przeniósł się do systemu teleinformatycznego – Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Z założenia miało to przyspieszyć działanie sądów i ułatwić komunikację. W praktyce, z czym nasi klienci zderzają się każdego dnia, obsługa tego systemu wymaga cyfrowej biegłości i ogromnej precyzji.

Złożenie wniosku o upadłość odbywa się wyłącznie drogą elektroniczną. Wymaga to założenia konta w portalu publicznym, autoryzacji przez Profil Zaufany oraz wypełnienia skomplikowanych formularzy systemowych. Klienci, którzy próbują przebrnąć przez to samodzielnie, często popełniają błędy w kwalifikacji wierzytelności czy uzupełnianiu załączników, co skutkuje wezwaniami do braków formalnych, a w skrajnych przypadkach – zwrotem wniosku. W Finteo przejmujemy ten ciężar technologiczny, działając jako pełnomocnicy, co gwarantuje, że wniosek trafi do odpowiedniego wydziału bez technicznych potknięć.

Kompletowanie dowodów w obliczu wnikliwych sądów

Przepisy nadal pozwalają na ogłoszenie upadłości niemal każdemu, kto stał się niewypłacalny, nawet jeśli doprowadził do tego z własnej winy. Nie oznacza to jednak, że sądy traktują sprawy powierzchownie. Z naszego doświadczenia wynika, że orzecznictwo w 2026 roku kładzie ogromny nacisk na to, w jaki sposób dłużnik opisuje swoją historię.

Kluczem do sukcesu nie jest po prostu wpisanie kwot zadłużenia. Konieczne jest zgromadzenie twardych dowodów: umów kredytowych, nakazów zapłaty, raportów z BIK i BIG, a także dokumentacji medycznej czy zaświadczeń o utracie pracy, jeśli miały one wpływ na sytuację finansową. Sąd chce zrozumieć łańcuch przyczynowo-skutkowy. Rzetelnie przygotowana historia niewypłacalności to fundament. Jeśli sąd uzna, że dłużnik celowo trwonił majątek tuż przed złożeniem wniosku (tzw. rażące niedbalstwo lub wina umyślna), ogłosi upadłość, ale nałoży niezwykle rygorystyczny i długi plan spłaty, sięgający nawet siedmiu lat. Zadaniem eksperta jest takie ułożenie argumentacji, aby zminimalizować to ryzyko.

Wniosek o upadłość – dlaczego darmowe szablony to pułapka

Wielu dłużników, szukając oszczędności, sięga po darmowe szablony wniosków dostępne w internecie. To zjawisko, które w Finteo obserwujemy z niepokojem, ponieważ często musimy ratować sprawy zepsute na samym starcie. W 2026 roku nie ma czegoś takiego jak uniwersalny wzór na bankructwo. Każda sprawa majątkowa jest unikalna.

Wniosek musi precyzyjnie definiować cały majątek dłużnika oraz wszystkich, bez wyjątku, wierzycieli. Pominięcie choćby jednej chwilówki czy starego mandatu za jazdę bez biletu może zostać potraktowane przez sąd jako zatajenie informacji. Co więcej, wniosek musi zawierać szczegółowy kosztorys utrzymania gospodarstwa domowego, który musi być realny i udokumentowany rachunkami. Sędziowie doskonale znają obecne koszty życia i odrzucają fikcyjne, zaniżone wyliczenia, które mają na celu "zmiękczenie" sądu. Profesjonalne przygotowanie wniosku to praca analityczna, która chroni klienta przed posądzeniem o brak transparentności.

Rola syndyka i finał procesu oddłużania

Gdy sąd wyda postanowienie o ogłoszeniu upadłości, klient często odczuwa natychmiastową ulgę – w tym dniu zatrzymują się egzekucje komornicze, a odsetki przestają rosnąć. Do gry wkracza jednak syndyk. W świadomości społecznej syndyk często mylony jest z komornikiem, co jest błędem. Syndyk to urzędnik sądu, którego zadaniem jest obiektywne zinwentaryzowanie majątku, jego ewentualna sprzedaż (jeśli klient takowy posiada) i podział środków.

Z doświadczenia naszych klientów wiemy, że współpraca z syndykiem przebiega sprawnie, o ile dłużnik jest lojalny i niczego nie ukrywa. W 2026 roku syndycy działają bardzo szybko, weryfikując rachunki bankowe i księgi wieczyste online. Po zakończeniu ich pracy, sąd wyznacza Plan Spłaty Wierzycieli na okres od 1 do 3 lat (w standardowych przypadkach) lub do 7 lat (przy rażącym niedbalstwie). W wyjątkowych, tragicznych sytuacjach życiowych (np. trwała niezdolność do pracy), sąd umarza długi całkowicie bez planu spłaty, choć to wciąż ułamek wszystkich orzeczeń.

Ogłoszenie bankructwa w Polsce to w pełni przewidywalny i bezpieczny proces prawny, o ile jest prowadzony przez osoby rozumiejące procedury. To nie jest koniec świata biznesowego czy osobistego – to legalny i etyczny sposób na powrót do społeczeństwa i odzyskanie spokoju, wolnego od windykatorów.